Qu’est-ce qu’un microcrédit professionnel ?

  • Les microcrédits peuvent aider les petites entreprises à se lancer et à se développer grâce à des prêts de faible montant.
  • Bien qu’ils soient généralement considérés comme un excellent moyen de constituer un dossier de crédit pour votre entreprise, très peu de prêteurs aux États-Unis proposent des microcrédits.
  • Contrairement à certains prêts aux entreprises, les microcrédits peuvent être utilisés pour un large éventail d’articles ou de besoins.
  • Cet article s’adresse aux entrepreneurs qui souhaitent en savoir plus sur les microcrédits, comment en obtenir un et les mérites de leur utilisation.

Si vous démarrez une entreprise et avez besoin d’argent pour démarrer, ou essayez de développer votre petite entreprise et avez besoin d’argent pour embaucher des employés ou acheter de nouveaux équipements, vous avez probablement envisagé de demander un prêt. Cependant, si vous n’avez pas d’antécédents de crédit étendus, de nombreuses options de prêt courantes peuvent ne pas vous être proposées. Cependant, une solution moins connue appelée microcrédit peut vous donner une petite injection de liquidités avec des taux d’intérêt raisonnables tout en renforçant l’économie locale de votre entreprise.

Qu’est-ce qu’un microcrédit et comment ça marche ?

Dans le domaine des prêts aux entreprises, il existe de nombreuses options de prêts aux petites entreprises. Chaque type de prêt a ses propres stipulations et périodes de paiement, taux d’intérêt et exigences de qualification. Les microcrédits ne sont pas différents.

Un microcrédit est un petit prêt allant de 500 $ à 50 000 $ qui doit être remboursé à court terme. Généralement fournis par des organisations à but non lucratif, ces prêts ne représentent qu’une petite fraction des prêts aux entreprises aux États-Unis, Kabbage estimant que seules 400 institutions financières les proposent actuellement aux entrepreneurs. Ces prêts ont généralement des taux d’intérêt entre 12 % et 18 %, dans le but d’aider les petites entreprises à démarrer et à poursuivre leur croissance.

Dans de nombreux cas, la Small Business Administration des États-Unis fournit le financement de microprêts à des organisations à but non lucratif pour agir en tant que prêteur intermédiaire par le biais du programme de microprêts de la SBA. Bien que le programme de prêt de la SBA n’examine pas, ne garantisse pas ou n’ait pas le pouvoir d’approuver ou de refuser un microcrédit, l’agence gouvernementale établit des lignes directrices pour le programme de microcrédit, telles que le montant maximum de 50 000 $ mentionné précédemment. D’autres réglementations incluent une durée de prêt maximale de six ans, une stipulation selon laquelle les fonds ne peuvent pas être utilisés pour rembourser une dette existante ou acheter un bien immobilier, et une obligation pour le « micro-emprunteur » de tenter d’obtenir un prêt auprès d’une source privée avant pour demander un microcrédit.

Les microcrédits sont utiles pour de courtes périodes de capital que vous utiliserez pour acheter des stocks, payer des employés et avaler des coûts saisonniers. C’est aussi un excellent moyen d’aider votre entreprise à se constituer un crédit.

Clé à emporter : Les microcrédits sont financés par la SBA par l’intermédiaire de prêteurs intermédiaires dans le but de donner un coup de pouce aux entreprises naissantes.

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Qui devrait envisager d’obtenir un microcrédit ?

À leur fondation, les microcrédits sont conçus pour aider les petites entreprises à démarrer et à fonctionner. Ainsi, si vous cherchez à obtenir rapidement un petit financement pour démarrer une entreprise et que vous n’avez pas nécessairement un crédit suffisant pour obtenir un prêt auprès de prêteurs traditionnels, un microcrédit pourrait vous convenir. Les microprêteurs ont généralement des exigences de prêt moins restrictives, ce qui rend les microprêts beaucoup plus faciles à obtenir que les options traditionnelles.

En plus d’aider les petites entreprises à démarrer, de nombreux microprêteurs utilisent leurs prêts pour lutter contre les inégalités existantes dans la manière dont le capital est fourni aux petites entreprises dans certaines régions du pays. Bien qu’il soit assez difficile pour tout nouveau venu d’obtenir un prêt bancaire traditionnel pour une petite entreprise, les chances de se voir refuser un financement sont considérablement plus élevées pour les femmes et les personnes de couleur essayant de lancer leur entreprise que pour leur homologues masculins blancs. Les perspectives sont encore pires dans les communautés à prédominance non blanche et en difficulté.

À cette fin, les prêteurs de microcrédit, ou les prêteurs axés sur la mission/basés sur la mission, ont tendance à accorder ces prêts aux entreprises appartenant à des minorités ou à des femmes, aux entreprises desservant les communautés défavorisées ou aux entrepreneurs à faible revenu. Cela ne veut pas dire que les entreprises détenues par des hommes blancs ne peuvent pas obtenir de microcrédit, mais les prêteurs ont tendance à examiner la portée globale d’un emprunteur de microcrédit et de son entreprise, en gardant à l’esprit la mission globale que le prêteur veut soutenir.

Clé à emporter : Les microprêteurs se concentrent sur les toutes nouvelles entreprises et certains groupes d’entrepreneurs.

Êtes-vous admissible à un microcrédit?

Étant donné que les microcrédits sont souvent considérés par les professionnels comme un type de prêt « de démarrage » pour aider une entreprise à se créditer avant de passer à un prêt traditionnel, les entrepreneurs les trouvent généralement beaucoup plus faciles à obtenir que les prêts normaux. Bien que le processus soit plus rapide et moins strict, les experts suggèrent qu’il y a encore certaines choses que vous pouvez faire pour vous préparer au processus de demande de prêt.

Les éléments suivants sont des choses que vous pouvez faire maintenant en tant que nouveau propriétaire de petite entreprise pour améliorer vos chances d’être approuvé pour un microcrédit. [Related content: How SBA Loans Differ From Conventional Loans]

1. Établir un plan d’affaires.

En tant qu’entrepreneur nouvellement créé, vous avez probablement déjà créé un plan d’affaires général sur la façon dont vous passerez d’une entreprise en démarrage à une entreprise rentable. Si vous avez déjà demandé un prêt commercial auprès d’une banque traditionnelle, vous avez probablement déjà terminé cette étape. Être en mesure de montrer aux prêteurs potentiels vos plans et de prouver à quel point vous prendrez l’entreprise au sérieux donnera une certaine tranquillité d’esprit à l’organisme prêteur. Si vous n’avez pas encore créé de plan d’affaires, vous devez décrire comment votre entreprise gagnera de l’argent, quels biens ou services elle commercialisera et comment vous attirerez de nouveaux clients, entre autres choses. [Read related article: Guide to Creating a Business Plan With Template]

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2. Mettez de l’ordre dans votre crédit et vos finances.

Lorsque vous postulez pour tout type de prêt, il est important d’examiner de plus près votre situation financière. Les calculs appropriés du montant que vous pouvez payer chaque mois vous donnent une base de référence pour le montant que vous pouvez emprunter de manière réaliste et la durée de votre période de remboursement. Même si un microprêteur est généralement plus détendu quant à l’argent qu’il fournit aux petites entreprises, il doit quand même être remboursé. Ne pas le faire peut entraîner autant de problèmes financiers que le défaut ou le report d’un prêt traditionnel. Vous devez également vous assurer que vos cotes de crédit professionnelles et personnelles sont en bon état. Même si les microcrédits conviennent généralement aux entreprises avec peu ou pas de crédit, les prêteurs examinent souvent l’historique de crédit personnel d’un demandeur pour voir comment cette personne gère son propre argent. Trouvez les erreurs et faites-les corriger, réduisez vos propres soldes créditeurs si possible et nettoyez certains autres aspects de votre rapport de crédit et vous devriez être une approbation plus facile pour la plupart des prêteurs. [Read related article: 8 Factors That Keep You From Getting a Small Business Loan]

3. Préparez une garantie ou une garantie de prêt.

Les microcrédits sont accordés aux petites entreprises et aux entrepreneurs ayant peu ou pas d’antécédents de crédit. Sans un dossier fiable pour voir à quel point un emprunteur est digne de confiance, la plupart des prêteurs exigeront une certaine assurance sous forme de garantie. Offrir un bien de valeur en garantie peut prouver à la banque que vous vous engagez à rembourser intégralement le solde. Si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt, vous perdrez cette garantie et votre pointage de crédit en souffrira.

Clé à emporter : Les microcrédits peuvent être plus faciles à obtenir que les prêts traditionnels, mais vous pouvez prendre certaines mesures dès maintenant pour faciliter le processus.

Les inconvénients des microcrédits

Bien qu’il existe de nombreuses raisons pour lesquelles les microcrédits sont un énorme avantage pour les petites entreprises qu’ils desservent, ils présentent également certaines limites qui peuvent entraver leur utilité globale. Par exemple, les taux d’intérêt de la plupart des microcrédits oscillent entre 12 % et 18 %. Ces taux sont inférieurs aux taux d’intérêt de la plupart des prêts traditionnels, mais ils se classent parmi les taux d’intérêt de prêt les plus élevés fournis par la SBA.

Si vous recherchez un prêt d’une valeur supérieure à 50 000 $, un microcrédit n’est peut-être pas le bon choix pour vous. Les microcrédits non couverts par la SBA peuvent aller jusqu’à 100 000 dollars, mais ils sont généralement accordés aux grandes entreprises. De même, si vous avez besoin d’une durée de remboursement supérieure à six ans, vous ne pourrez probablement pas obtenir de microcrédit, car ils présentent des risques plus élevés pour les prêteurs. [Related content: What is Microfinance?]

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Fournisseurs de microcrédit

Les organisations ci-dessous offrent des microcrédits aux petites entreprises. Vérifiez auprès de chaque fournisseur pour savoir quelles exigences de prêt, le cas échéant, ont subi des ajustements récents. Les montants des prêts et les règlements sont toujours sujets à changement.

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ASB

Le fournisseur de microcrédits le plus populaire est la US Small Business Administration. La SBA fournit jusqu’à 50 000 $ pour aider les petites entreprises à lancer ou à étendre leurs activités. En moyenne, la SBA fournit 13 000 dollars de fonds par microcrédit. La plupart des microcrédits de la SBA doivent être remboursés dans un délai de six ans. Le Trésor américain fixe le taux d’intérêt des microcrédits SBA, mais ils se situent généralement en moyenne entre 8 et 13 %.

USDA

Le programme de microcrédit de l’USDA est conçu pour aider les agriculteurs qui commencent tout juste à entrer ou qui cherchent à entrer dans un créneau. Les microcrédits de l’USDA comprennent les microcrédits directs à l’exploitation agricole et les microcrédits directs à la propriété agricole. Les deux microprêts nécessitent une certaine expérience agricole antérieure pour être admissibles. Chaque programme de prêt a une limite maximale de 50 000 $. Les candidats peuvent postuler aux deux programmes. Les modalités de remboursement varient, mais ne dépassent pas 25 ans.

Grameen Amérique

Grameen America est une organisation à but non lucratif qui aide les femmes propriétaires d’entreprise. Pour bénéficier d’un microcrédit, l’organisation vous demande de former un petit groupe de quatre femmes professionnelles et d’assister ensemble à des séminaires financiers. À la fin du programme, chaque participant reçoit un microcrédit de 1 500 $.

Poursuite

Pursuit est un prêteur spécialisé dans les microcrédits pour ceux qui ne sont généralement pas éligibles aux prêts traditionnels, y compris les startups et les entreprises avec un mauvais crédit. Vous pouvez postuler en ligne et les demandes peuvent être traitées aussi rapidement que cinq jours. Les montants des prêts peuvent atteindre 100 000 $.

Organismes à but non lucratif

Les organisations à but non lucratif qui desservent certaines régions des États-Unis peuvent également être une source supplémentaire de microcrédits. Par exemple, le Business Center for New Americans offre un financement par microcrédit entre 500 $ et 50 000 $ aux entreprises opérant à New York.

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